Czym się kierować przy wyborze pożyczki?

Potencjalny kredytobiorca w pierwszej kolejności kieruje się nominalnym oprocentowaniem pożyczki. Najtańszy kredyt nie oznacza wcale, że jest on najbardziej przyjazny. Warto zwrócić uwagę na pożyczki oprocentowane wyżej, ale uzyskanie których jest łatwiejsze.

Osoby poszukujące kredytów w pierwszej kolejności pytają doradcę w banku o wysokość oprocentowania nominalnego, a rzadziej o takie kwestie jak prowizja, czy koszt i rodzaj ubezpieczeń związanych z daną pożyczką. Szukając najtańszej pożyczki warto prześledzić i zsumować takie parametry jak całkowitą wartość odsetek, prowizję i ubezpieczenie. Pomocna jest również rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która zwiera rzeczywistą wartość wszystkich kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Należy jednak pamiętać, że porównanie takie przydaje się tylko w odniesieniu do kredytów o takiej samej wysokości i okresie kredytowania.

Najtańszy kredyt w wysokości 1 000 zł oferuje obecnie Polbank. Oprocentowanie to 11,9 proc., dodatkowo bank nie pobiera prowizji dzięki czemu RRSO wynosi 12,57 proc. Dla porównania ING Bank Śląski oferuje kredyt oprocentowany na 12 proc. Jest to jednak kredyt z zabezpieczeniem, gdzie prowizja wynosi już 3 proc. kwoty kredytu, co powoduje, że RRSO wynosi już 19,14 proc. Banki BPS oraz Pekao oferują kredyty, przy których RRSO wynosi powyżej 20 proc. W BPS można uzyskać kredyt oprocentowany tylko na 10,5 proc., ale prowizja jest najwyższa jaką dopuszcza tzw. ustawa antylichwiarska i wynosi 5 proc. Bank Pekao z kolei nie pobiera prowizji, ale za to oprocentowanie nominalne wynosi aż 19,99 proc.

Jeśli chodzi o pożyczki w kwocie 5 tys. zł z 12 miesięcznym okresem spłaty, najkorzystniejsze warunki oferuje Pollbank (RRSO – 16,12 proc.), za nim plasują się kolejno Volkswagen Bank direct i ING. Warto zwrócić uwagę, że niektóre banki indywidualnie oceniają koszty kredytu w stosunku do każdego klienta. Kryteria decydujące to: poziom wykształcenia, wykonywany zawód, miejsce zamieszkania czy historia kredytowa. Dlatego te banki nie są w stanie określić RRSO tylko na podstawie kwoty nominalnej i okresu kredytowania. Pożyczki gotówkowe reklamowane jako wyjątkowo korzystne w rzeczywistości są dostępne tylko dla nielicznych klientów.

Na koniec warto podkreślić, że nie zawsze pożyczka najtańsza jest najbardziej korzystna. Wielu klientów ceni przede wszystkim uproszczone formalności np. brak konieczności dokumentowania źródła dochodów. Wystarczy wtedy samo oświadczenie klienta o wysokości i źródle dochodów. Liczy się również praktyka niektórych banków, które nie wymagają zgody drugiego małżonka przy składaniu wniosku kredytowego, co również może znacznie skrócić formalności. Czasami taka zgoda jest wymagana tylko przy kredytach opiewających na wysokie kwoty.